Страшно ли взять деньги в МФО: разбираемся в ситуации

14 апреля 2018 10:30
3316

Все мы прекрасно знаем, какой имидж сформировался у микрофинансовых организаций. Но откуда он? Правда, что если взять там деньги, то навечно останешься рабом? Давайте разбираться.

Откуда взялись микрозаймы

Эту услугу в 70-е годы прошлого века начали предлагать в Бангладеше фермерам. Предпочтение отдавали женщинам, причём деньги давали группе из четырёх-пяти человек, эти финансы брали на небольшой бизнес.

Почему группы? Потому что если вдруг не может вернуть долг один из участников, то другие помогают, иначе в следующий раз денег не дадут. При этом группа должна быть маленькой, чтобы в ней существовал взаимный контроль.

Сумма первых займов не превышала 30 долларов, однако и она кому-то она могла спасти жизнь, наладить бизнес, чтобы прокормиться. Проценты и тогда были высокими, но это было необходимо — займы выдавали беднейшим слоям населения, высок риск невозврата.

В России микрофинансирование было известно и в 19-м веке, тогда это были кредитные товарищества, которые давали займы на малый бизнес. Деньги предоставлял государственный банк.

Активно МФО стали развиваться в 90-х годах прошлого века. Изначально государство пыталось таким образом поддерживать малый бизнес. Даже в начале 2000-х годов доля займов малому и среднему бизнесу было больше, чем физлицам. Но постепенно доля займов физлицам росла, это были обычные потребительские займы гражданам.

Правила для МФО

Однако МФО не могут действовать, как им заблагорассудится, для них установили правила. Например, они обязаны ограничивать стоимость кредита — данные устанавливают раз в квартал, исходя из средних рыночных значений, и эту цифру нельзя превышать больше, чем на треть.

Сейчас в МФО предлагают более 20 видов кредитов, они различаются по сроку, сумме, залогу и так далее.

Ещё существуют POS-займы — их предлагают в магазинах, когда человек зашёл, хочет что-то купить, но ему не хватает. Эти деньги на руки не дают, сумму получает сам магазин от МФО.

Правда, что в МФО ставки достигают тысячи процентов?

Это неправда. Давайте сравним ставки кредитов в банке и МФО суммой до 300 тысяч рублей сроком до года. В банках дадут кредит под 15%, в МФО — под 37%. Больше в два раза, а не в 100.

Посмотрим, как изменятся цифры, если есть залог. Среднерыночная стоимость такого займа сейчас 77,5%. Соответственно, предельная — 103%. Если мы вспомним старуху-процентщицу из «Преступления и наказания» и брала она гривенник с рубля — это 120% годовых.

Займы до зарплаты

О них больше всего шума. Его дают на срок до 30 дней, обычно это небольшие суммы.

Предполагается, что к такому займу обращаются в том случае, когда деньги нужны очень срочно, а взять негде.

Например, машину эвакуировали, а штрафстоянка стоит 5000 рублей в сутки. Вы в кошелёк — а там всего 2000, зарплата через три дня. Зашли в МФО, показали паспорт, взяли 5000 и получили обратно свою машину. Если бы ждали зарплаты, штрафстоянка обошлась бы в 15 000. А так вы через три дня отдали, допустим, 5500−5700. Это тот случай, когда есть смысл брать заём.

Переплата в 1,5−2% в день — это не такая большая сумма, если вы реально возвращаете деньги через несколько дней. Посчитать просто — 1% от 5000 — это 50 рублей. А 2% - 100 рублей. За пять дней — 500 рублей.

Плюсы — это быстро, просто, нужен только паспорт. Заём может получить человек даже с испорченной кредитной историей. Другое дело, какую сумму ему одобрят.

В повседневности мы не считаем, сколько денег должны, когда занимаем у друзей. Но если доводить до абсурда, бывает любопытно. К примеру, вы одолжили у друга 1000 рублей, на следующий день вернули и купил в благодарность мороженое за 20 рублей. Так вот, ставка по займу получилась 730% годовых.

Почему все думают о МФО плохо

Так, всё понятно — если вовремя возвращает деньги, то ничего страшного не случится. Почему тогда вокруг МФО столько шума?

Очень часто их клиентами становятся люди, у которых постоянно не хватает денег: они берут один заём, погашают им другой, у них есть кредит в банке и так до бесконечности.

Бывают случаи, когда человек делает покупку, которая ему явно не по средствам. Например, студент, который купил последний Айфон и явно не в состоянии за него расплатиться. Конечно, о таких историях все слышат — МФО лишили последних денег и без того бедного студента, изверги!

Кроме того, есть люди, которые считают, что раз им легко деньги выдали, то и возвращать необязательно. Процент невозврата велик, отсюда и большие ставки, особенно в павильонах, а не онлайн — нужно платить за аренду, зарплату сотрудникам, оплачивать электричество и так далее. Однако деньги, которые они выдают — это маленькие суммы. МФО — это бизнес, поэтому владельцы учитывают риски.

Любым инструментом нужно уметь пользоваться — ножом можно человека убить. А можно хлеб порезать.

Кредитование: как не переплатить банку лишнего

Банковский вклад: рассказываем о хитростях менеджеров

Интернет-портал «VASHGOROD.RU» зарегистрирован в Роскомнадзоре 28.02.2017 г.

Номер свидетельства ЭЛ № ФС 77 - 68868.

Редакция не несет ответственности за мнения, высказанные в комментариях читателей.

Условия размещения рекламы

ВСЕ НОВОСТИ