Новости компаний

Чтобы не оказаться в долговой яме, внимательно читайте условия кредита — эксперт ЦБ

29 сентября 13:45

Проблемы с потребительским кредитованием нередко становятся причиной обращений в Центробанк. Сегодня на их долю приходится треть всех заявлений по работе банков.

Об этом изданию «НовостиВолгограда.ру» рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. В 35% случаев речь идет о проблемах с погашением кредита, в 18% - о ненужных дополнительных услугах к кредитному договору (в основном страховках), в 16% - о взыскании задолженности. Еще 5% заявлений касаются несогласия с условиями уже заключенного кредитного договора.

По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), россияне тратят на выплату кредитов в среднем около трети от своего месячного дохода. В среднем по России эта сумма составляет 12,5 тыс. рублей. У жителей 13 регионов на погашение кредитов уходит больше половины месячного дохода. В Новосибирской области этот показатель составляет 39%.

При этом россияне берут кредиты все чаще. По данным ОКБ, за июль этого года по всей стране было оформлено 2,57 млн новых кредитов на общую сумму около 424 млрд рублей. Это на 24% больше, чем в прошлом году. А число выданных кредитных карт за год выросло на 16%.

Взвесить всё

Многие заемщики не считают нужным внимательно изучить условия кредитного договора перед его подписанием. Некоторые и вовсе не читают документ. Это одна из основных ошибок потребителей, уверен Михаил Мамута. По его словам, вопросы к содержанию договора возникают тогда, когда начинаются проблемы с погашением. Также заемщики часто не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, а если появляются сложности, стараются избежать контактов с кредитными организациями. Тем самым они только усугубляют ситуацию.

Чтобы помочь россиянам разобраться в финансовых вопросах, Центробанк в сентябре запустил сайт fincult.info, Здесь можно найти подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Эксперты советуют взвесить все «за» и «против» перед оформлением кредита. Есть ли в нем острая необходимость? Или лучше не влезать в долги, а накопить нужную сумму?

Зачастую люди приобретают в кредит любые вещи, потому что хотят их «здесь и сейчас». А уж если вещь продается со скидкой, тем более. Но самые простые расчеты подтверждают: «сэкономленную сумму» все равно придется выплатить — в виде процентов.

В большинстве случаев единственный оправданный кредит, который действительно необходим, — это ипотека. Накопить на жилье под силу лишь малой части населения. Без всех других кредитов обычно можно обойтись, говорят эксперты.

И надо помнить, что почти любой заемщик рискует оказаться в ситуации, когда выплатить кредит оказывается невозможно. На конец первого полугодия 2017 года в России насчитывалось около 7,1 млн клиентов банков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней.

«Я совершенно не умею копить деньги. Чтобы устроить свою жизнь, приходится брать кредиты. Иногда одним кредитом я перекрываю другой, иду на реструктуризацию. Я понимаю, что переплачиваю большие деньги, но жить хочется здесь и сейчас, а не ждать несколько месяцев или лет, чтобы слетать в отпуск или купить телефон», — поделилась с ВашГород.ру сибирячка Евгения К.

Нередко россияне оказываются в долговой яме еще из-за одной распространенной ошибки. Многие не понимают разницу между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Цена такой ошибки — огромные проценты, которые нужно выплатить, если занимать крупную сумму в МФО надолго. Да, взять в долг в микрофинансовой организации проще, чем оформить кредит в банке. Но если средняя ставка по потребительскому кредиту в банке сейчас около 18%, то в МФО — 160% годовых! Специалисты советуют обращаться в МФО только в исключительных случаях, когда нужно «перехватить 3−5 тыс. рублей на неделю до зарплаты». Если нужна существенная сумма надолго, лучше обратиться в банк.

Подушка безопасности и другие нюансы

Если все же кредита не избежать, надо обеспечить собственную платежеспособность. Не стоит тратить на первоначальный взнос все свои сбережения.

По словам экспертов, надо всегда оставлять определенную сумму на случай непредвиденной ситуации. Отложив 2−3 зарплаты можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит продолжать выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации (потеря работы и сокращение зарплаты, болезнь).

В основном банки одобряют кредит, если ежемесячный платеж будет составлять не более половины дохода семьи заемщика. Но даже 50% бюджета — это много, такие выплаты брать на себя не рекомендуется. Оптимальная кредитная нагрузка — 20−30% от месячного дохода при наличии накоплений.

Решив взять кредит, стоит выяснить, какой банк предлагает самые выгодные для заемщиков условия. Сейчас конкуренция на финансовом рынке очень жесткая: несмотря на сокращение числа банковских подразделений, ставки на потребительском рынке снижаются. Специалисты советуют подготовить максимально возможное количество документов, подтверждающее платежеспособность, и подать их сразу в несколько банков. В этом случае можно будет сравнить предлагаемые условия и остановиться на самых подходящих.

Обязательно надо узнать полную стоимость кредита. В нее входят сумма кредита, процентная ставка, а также могут быть включены страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты», — советует Михаил Мамута.

Банки могут менять тарифы. Поэтому нужно отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах кредитных организаций.

Не стоит торопиться с подписанием других документов или с приобретением дополнительных услуг, которые предлагает банк. Сначала убедитесь, что они вам действительно нужны.

Что касается оформления страховки при взятии кредита, то здесь все зависит от его вида, размера и срока. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то она является обязательным условием и включена в полную стоимость кредита. Потребительский кредит же редко предусматривает обязательную страховку, и соглашаться на нее — дело добровольное.

Однако некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам, и новосибирцы вправе жаловаться на такое поведение банковских организаций.

Но иногда страховка может пригодиться. Особенно, если потребительский кредит долгосрочный. Например, если человек заболеет и не сможет выплачивать проценты, страховка снизит грозящий ему риск. Если же речь идет о небольшой сумме на короткий срок, оформление страховки обычно не требуется.

От добровольной страховки заемщик всегда вправе отказаться и вернуть деньги, даже тогда, когда договор уже заключен. Но сделать это нужно в течение пяти дней после подписания. Чтобы расторгнуть договор страхования, надо обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут.

Чтобы не подписать какое-нибудь дополнительное соглашение, которое потом обернется неожиданными неприятностями, будьте внимательны к тому, что прописано в договоре мелким шрифтом.

Кредитные игры: Карты, прятки и молчанка

Кредитная карта — это тот же кредит, но процентная ставка обычно больше. Заемщиков привлекает особый «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить те траты, которые совершены с помощью карты) без процентов. Обычно он не превышает двух месяцев. Поэтому кредитка выгодна в том случае, если у заемщика есть возможность вовремя погашать задолженность. Не очень организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом следует пользоваться аккуратно.

Чтобы не нарушать график погашения, не нужно откладывать оплату на последний момент. Лучше сделать взнос за 5−7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет. Поставьте напоминание на мобильный телефон, повесьте стикеры на видное место, чтобы не упустить время платежа и не переплачивать за штрафы.

Иногда кредиты приходится отдавать за своих родственников, знакомых или начальников, у которых вы стали поручителем. Доверяя им, вы даже и не могли подумать, что эти честные люди будут играть в прятки.

«Всю охоту брать кредиты, давать деньги в долг и быть поручителем у меня отбил мой теперь уже бывший друг. Он попросил помочь с кредитом на машину, я не отказал. Тогда казалось, что и сумма небольшая и друг прочно стоит на ногах. Но наступил кризис, он потерял свой бизнес и на последние деньги уехал за границу. Где он теперь, ни я, ни банк не знаем. Вот и отдуваюсь по своей глупости», — рассказал ВашГород.ру новосибирец Антон В.

Если с погашением кредита возникли трудности (форс-мажоры могут случиться у каждого), не стоит входить в «режим молчания» с банком. Наиболее разумно в такой ситуации — пойти на диалог с сотрудниками банка. Многие кредитные организации дают возможность реструктурировать или рефинансировать кредит. Заемщику могут предложить заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Не забывайте сохранять документы, которые фиксируют выполнение всех договоренностей заемщика с банком. Например, при досрочном погашении кредита нужно получить справку-подтверждение об этом в банке. В дальнейшем это может избавить вас от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Интернет-портал «VASHGOROD.RU» зарегистрирован в Роскомнадзоре 28.02.2017 г.

Номер свидетельства ЭЛ № ФС 77 - 68868.

Редакция не несет ответственности за мнения, высказанные в комментариях читателей.

ВСЕ НОВОСТИ